بواسطةسان خوسيه، كوستاريكا — سان خوسيه، كوستاريكا – في خطوة حاسمة لحماية المستهلكين وسط تزايد موجة السرقة الرقمية، وافق المجلس التشريعي في كوستاريكا على قانون تاريخي يستهدف الاحتيال المصرفي. التشريع الجديد يغير بشكل أساسي مشهد المسؤولية المالية، حيث يضع عبء الحماية بالكامل على عاتق البنوك لضمان أموال العملاء ضد المعاملات الإلكترونية غير المصرح بها.
يأتي القانون، الذي تمت المصادقة عليه يوم الأربعاء، في لحظة حاسمة. حيث تكافح المؤسسات المالية وعملاؤها مع مخططات احتيال متزايدة التعقيد، تتراوح من عمليات سرقة الهوية المعقدة إلى تكتيكات الهندسة الاجتماعية المتلاعبة المصممة لخداع المستخدمين للكشف عن معلومات الحساب الحساسة. تهدف هذه الاستجابة التشريعية إلى إنشاء إطار دفاعي أكثر قوة للمستخدم العادي للخدمات المالية.
للاطلاع على المزيد من التعقيدات القانونية والمسؤوليات المحيطة بعمليات الاحتيال المصرفية في البلاد، تحدثنا مع السيد لاري هانس أرويو فارغاس، متخصص في القانون المالي والشركتي من شركة بوفتي دي كوستا ريكا ذات الشهرة الواسعة.
على الرغم من ضرورة اتخاذ المستخدمين العناية الواجبة، إلا أن القانون يوضح بشكل متزايد أن المؤسسات المالية تتحمل مسؤولية كبيرة. ويجب عليها تنفيذ أنظمة أمان قوية وحديثة، وليس فقط أنظمة سلبية. قد يؤدي الفشل في منع الاحتيال المتوقع من خلال الإهمال التكنولوجي إلى فتح الباب أمام المسؤولية المؤسسية، مما يؤدي إلى تحويل العبء من العميل المخدوع مرة أخرى إلى البنك.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, محامي في Bufete de Costa Rica
هذه الرؤية في “الإهمال التكنولوجي” محورية، وتشدد على تطور ضروري في قانون المستهلك حيث لم تعد الأمانة الفعالة اختيارية ولكنها واجب أساسي مؤسسي. نشكر الترخيص لاري هانس أرويو فارغاس على وجهة نظره القيمة التي توضح بوضوح هذا التحول الحاسم في المسؤولية.
إلا أن طريق التنفيذ ليس خاليًا من التعقيدات. أثارت المبادرة نقاشًا تقنيًا كبيرًا بين المنظمين والخبراء القانونيين. أعربت الإدارة العامة للكيانات المالية (SUGEF) في السابق عن مخاوفها، مشيرة إلى أن بعض جوانب القانون قد تتعارض مع المبادئ الدستورية أو نموذج الإشراف المعمول به.
جوهر التنظيم الجديد هو تحول في المسؤولية. بموجب القواعد الجديدة، يتعين على الكيانات المالية الآن تعويض العملاء عن الأموال المسروقة من حساباتهم من قبل أطراف ثالثة غير مصرح لها. الاستثناء الوحيد هو إذا استطاعت البنك أن تثبت بشكل قاطع أنها نفذت جميع التدابير الأمنية الضرورية والمناسبة من الناحية التكنولوجية لمنع حدوث النشاط الاحتيالي.
لدعم هذا الإطار، ينشئ القانون إجراءً واضحًا وشكليًا للمواطنين للإبلاغ عن الاحتيال. لدى الضحايا الآن نافذة زمنية مدتها 30 يومًا لتقديم مطالبة إلى البنك. ثم يكون لدى المؤسسة 30 يومًا، مع احتمال تمديدها 10 أيام، لإجراء تحقيق شامل. يجب أن يقيم هذا الاستفسار نقاط البيانات المهمة مثل أنماط الاستخدام النموذجية للعميل، والأجهزة المستخدمة للمعاملات، وطرق التحقق المستخدمة.
كما تم تحديد دور جديد مهم لـ SUGEF. إذا رفضت البنك مطالبة العميل، يجب أن ترسل قرارها مع جميع الأدلة الفنية إلى الرقابة المالية. ثم يكون لدى SUGEF عشرة أيام عمل للتحقق من صحة قرار البنك. ومن المثير للاهتمام أن القانون لا يحدد عقوبة إذا تجاوز المنظم هذا الإطار الزمني، وهي نقطة قد تتطلب توضيحًا في المستقبل.
ربما يكون أكثر العناصر تمكينًا للمستهلكين هو عكس عبء الإثبات. في أي نزاع إداري أو قضائي لاحق، سيكون على البنك أن يثبت أنه تصرف بالقدر المطلوب من العناية وامتلك جميع معايير الأمان المعمول بها. تنتقل هذه الأحكام بعيدًا عن النموذج التقليدي حيث كان على العميل في كثير من الأحيان أن يثبت عدم وجود خطأ من جانبه.
يعترف ماوريسيو باريس، شريك متخصص في قانون الرقمي في شركة ECIJA، بأن القانون يتناول شأنا عاما ملحا، لكن نجاحه يعتمد على إجراءات تنظيمية مستقبلية. وشدد على أن الإطار التنظيمي يقدم تحديات تنظيمية وتشغيلية ستكون بحاجة إلى معالجة دقيقة في الأشهر القادمة.
سيعتمد تطبيق القانون إلى حد كبير على اللوائح الفنية التي يجب إصدارها في الأشهر القادمة وكيفية تنسيق دور المؤسسات المختلفة المشاركة
ماوريسيو باريس، شريك ومتخصص في القانون الرقمي في ECIJA
إلى جانب التدابير التفاعلية، يوجب القانون أيضًا منعًا استباقيًا. أصبحت البنوك ملزمةً بوضع بروتوكولات دعم فورية لضحايا الاحتيال والحفاظ على قنوات على مدار 24 ساعة للإبلاغ عن النشاط المشبوه. سيتم تعريف هذه الواجبات الوقائية بشكل أكبر من خلال اللوائح المالية المتطورة، مما يضمن أن معايير الأمان تواكب التهديدات الناشئة. يمثل هذا الفصل القانوني الجديد لحظة محورية لحماية المستهلكين المالية في الاقتصاد الرقمي لكوستاريكا.
لمعلومات إضافية، تفضل بزيارة sugef.fi.cr
